农村信用社改革发展的建议与思考

在我国农村金融生态中，农村信用社（含农村商业银行）覆盖全国 98% 的乡镇，涉农贷款余额占银行业总量的 147% ，是服务乡村振兴的“毛细血管”。然而，随着农村经济结构转型升级，农信社传统发展模式面临严峻挑战。具体而言，挑战体现在三个维度：其一，在经营层面，部分机构已偏离其“支农支小”的核心定位，致使其涉农贷款占比低于监管要求；其二，在治理层面，省级联社沿用的“管人、管事、管风险”的行政化管理范式与农村商业银行的独立法人地位之间存在内在矛盾；其三，在技术层面，全国农村信用机构的平均科技投入占比仅为 10.8% ，不足国有大型银行的五分之一，进而导致其线上贷款业务渗透率尚不足 30% 0

与此同时，乡村振兴战略对农村金融提出更高要求。（剩余6708字）