中国巨灾保险制度演化博弈分析与协同机制研究：基于制度协同的多主体动态均衡视角

一、研究背景

（一）问题提出

“农，天下之本，务莫大焉。”中国古老的智慧揭示了农业作为立国之本的战略地位。当前我国正处于由传统农业向现代农业转型的关键期。国务院发布的《第一次全国自然灾害综合风险普查公报》显示，我国2023年因自然灾害的直接经济损失达3454.5亿元，而保险赔付仅占 6.15% 。这一数据反映出我国巨灾风险分散体系的结构性矛盾：一方面，气候变化导致巨灾呈现高频化（年均3.8次重大自然灾害）和复合化（如2022年四川“旱涝急转”灾害）特征；另一方面，财政主导的救灾模式面临可持续性挑战，2023年中央财政救灾预算执行率已达 97.6% ，逼近政策弹性边界，而保险赔付的作用仍显不足（美国保险协会的数据显示，发达国家保险赔付接近自然灾害直接经济损失的 50% ）。（剩余14341字）