银行信贷风险的管理关键在于对借款企业的违约风险的控制，这在一定程度上是国际金融环境影响而带来的外部因素，也有银行内部管理的内在因素。在目前银行信贷风险管理中还存在着很多问题，这些问题如果不能及时得到解决，就会影响到整个银行信贷风险业务管理质量。本文针对我国银行信贷风险管理中信贷业务的发展现状，明确指出风险管理中存在的问题，并针对这些问题从银行信贷风险管理方法和手段以及强化风险意识等方面找到了有效应对方法，从而有利于提升信贷风险业务管理效率和质量。

随着经济市场不断发展，风险是一种客观存在的经济现象，市场上经济活动实际上是一种不确定型的经济，而如今的银行都是只注重与自身的信贷业务，银行中的产权流动的不合理性就是资源配置的低下而导致经济风险的产生。现代的经济市场作为一种高度发达的商品经济，体现在一种价值经济的运行制度上，根据这种经济态势，市场经济已经成为高度信用化和金融化。在银行信贷风险管理的过程中，一般都会按照贷前识别、评估风险、贷后检测以及对信贷风险的处理作出一套的流程，针对我国的银行重视信贷忽略管理的倾向，还有借鉴国外银行对企业违约风险的评估模型，利用分层次的分析法，要建立出我国银行信贷风险管理的预警模型，对银行信贷风险管理要有一定的方法。所以，我们要做好银行的信贷风险管理工作，让信贷风险管理的业务风险在可控范围内，从而能够确保银行健康的可持续发展。

一、银行信贷风险管理存在的问题

（一）银行内部控制机制不够完善

目前，我国银行在不断进行内部控制管理，但还是没有达到国外银行内部控制体系的要求水平，而在银行内部健全制度与否，会直接影响到银行的信贷风险管理管理的水平。一些银行的内部信贷风险管理结构设置还不够科学，各个部门对于自己的责任不明确，没有建立权利分离体系，这就很容易造成银行贷款不能及时收回的后果，不能满足银行内部的业务流程的发展需求。

（二）银行信贷风险管理缺乏风险意识

银行贷款是整个环节内的主要一步，银行贷款的效果在一定程度上会影响到信贷人员素质的高低。目前，在我国的银行信贷风险管理中还没有认识到它的重要性，银行内部的管理人员普遍缺乏信贷风险管理的基础知识，缺少相关的培训工作，还有某些信贷风险人员的职业道德素养不高，经常会利用私权谋取个人利益。在我国的银行信贷风险管理方面有很多的问题都是由于缺乏风险管理的意识而造成的，主要表现在：银行中经常会出现重视贷款轻视管理和控制的思想，这种思想会严重阻碍到信贷风险管理工作，从而做出错误的判断及选择，银行中的管理模式一直是在追求利益，而忽视掉了银行信贷风险管理的方法和观念，很多人在银行贷款前就会存在错误的思想及误区，例如未对地方政府违约率、房价下跌等风险进行准确的预估，这个问题会让管理工作难以进行。而且现在的许多信贷工作者没有具备专业的基础知识和技术能力就开始工作，这样会给银行的内部控制带来一定风险，不利于银行的风险管理。

（三）银行风险管理构架不合理

在商业银行的信贷风险管理中，有时候为了能够更好的回避信贷风险，往往会利用审核分离的模式进行银行信贷风险管理。这在一定程度上可以避免徇私舞弊的现象发生。但经过长期的信贷管理发展中来看，银行信贷管理的流程比较繁琐，各方面的信息也比较多，使用的时间也比较长，长此以往，不利于此模式的发展。但银行企业中的信贷风险管理工作比较具有急迫性，经过长时间的审核和资料的多方面经手很有可能会使企业的发展错过较好的时机，最终就会影响到整个银行信贷风险管理的规划性决策，还会使银行的贷款申请者受到一定程度的损失。所以，现在这个阶段的信贷风险管理虽然有一定的科学性，但是在实际的管理应用上来说构架仍然是不够科学合理的，这就需要进一步的完善信贷风险管理工作，才能够真正发挥出管理和控制工作的作用。

二、银行信贷风险管理的有效方法和手段

（一）完善银行信贷风险内部管理的控制机制

在银行的内部之间的行使权责任制的分离制度，要严格按照制度进行划分审核与投放贷款、现金以及保管记录等的部门的职责和权限。在银行信贷风险管理的业务方面，我们必须建立标准化的岗位管理和业务管理及风险评定，对于实行的工作人员要轮班更换制度。银行信贷风险管理的管理者与工作人员之间要设定明确的权利与职责，能够为银行信贷风险管理及时准确的传达内容上的问题与任务。建立完善的银行信贷风险管理模式，健全内部控制风险的管理系统，根据科学技术的快速发展，计算机在各个领域中的应用也在不断的深入，不同的经营规则和行为规范也应该制定相关管理的制度。银行内部应该加强控制计算机系统，形成一套完善的计算机控制系统，严格控制风险和整个的处理过程，各个部门之间要明确业务操作管理的职责，划分出业务操作员的管理职权，禁止非系统设计人员和其他的技术人员进行实际操作。

（二）健全银行管理制度，加强风险意识

银行的内部信贷风险管理人员要有一定的风险意识，提高银行信贷风险管理人员的专业技能和相应的知识水平，从而建立出完善的现代金融信贷风险管理制度。改变银行的薪酬制度，薪酬制度在银行的经营管理中占据非常重要的地位，这都离不开银行的管理人员所做出的贡献。在银行的风险管理工作中要调动管理人员的工作积极性，还要加强银行职员的绩效考核，从每个人完成的工作数量和效率等方面对员工进行奖惩，同时，也要提高员工的办事效率和服务态度。银行的信贷风险管理在经营当中形势在一直变化着，所以，银行的绩效考核也要实行这种制度，各个银行根据自己的实际经营状况结合自身的优势，在银行的管理制度上制定出不同特色的指标。在确保银行本身稳定的程度上，实行分配明确以及统一的管理制度。

（三）创新银行信贷风险管理的方法

系统性的风险往往大于非系统性的风险，所以应该重点观察预测风险的管理系统。目前，银行的信贷风险管理方法和手段都十分丰富，我国的银行内部管理应该借鉴一些比较适合的管理方法和手段。银行信贷风险管理应该对各个环节的要求和内容有一个明确的规定，同时银行风险管理工作在任何时候有了问题都应该第一时间对它进行监督管理，建立考核的制度和科学合理的管理程序，能够为信贷风险管理提供规范化的内容保障。所以我们要有明确的信贷风险管理责任，并制定出信贷风险管理责任的追究制度。在银行信贷风险管理的建立系统上，要避免传统风险管理模式的不足，不要有风险度量不准确或不及时的问题发生，从整体上提高银行信贷风险管理的水平。

（四）合理调整信贷内部结构

对于银行收益的提升来说要从客户的角度去思考问题，前期投入的产业必定要在后期有所收获，而且投入的风险会很大，但一些微小的企业的支持增加会充分调动起市场的活力，要结合新时代的发展形势，对比较贫困的地区和正在发展的企业给予一定的支持力度，并在政府的补贴基础上，为他们寻求促进发展的方法和途径。这对于正在发展的银行企业来说有实质性的帮助作用，对于建设性的银行本身来说都有不可忽视的效益。

三、结束语

银行发展对于信贷风险业务管理的开展有着十分重要的影响，但是，目前银行的经营管理念就是以经营资金和赚钱利益为目的，不断推出一些理财措施，依靠吸引人们把钱投入到自己的银行中，再把收集起来的资金转手借贷给别人，然后能够从中获取利润，这种银行信贷风险管理方式对于风险管理来说还面临着许多的问题。尤其是在地方政府违约率上升、房价下跌幅度超预期等极端情况下，不良贷款率可能上升至13.4%。所以，银行的相关领导应该对信贷风险管理有足够的重视。在银行内部要利用风险管理构架、风险内部控制体系和相关人员的职业素养等多方面制定出解决方案，从而能够优化银行信贷风险管理工作，将银行信贷风险管理方式做出科学、合理的防控措施，这样会使信贷风险管理更加高效化，从而能够保障银行的利益最大化，采取上述措施，截至2019年末，我国银行的不良贷款率仅为1.86%，远远低于国家5%的监管标准。

（作者供职于青海民族大学政治与公共管理学院）